Ubezpieczenia na życie
Inwestycja plus ubezpieczenie
Z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi stykają się ci klienci, którzy kupili polisę z funduszem lub polisę inwestycyjną
Polisa z funduszem jest w Polsce jednym z najpopularniejszych ubezpieczeń na życie. Zapewnia ochronę życia (w razie śmierci ubezpieczonego wskazane przez niego osoby dostaną świadczenie) i daje możliwość oszczędzania pieniędzy. Składka, którą wpłacamy co miesiąc (albo co kwartał, pół roku, rok, ewentualnie jednorazowo), jest dzielona. Część pieniędzy trafia na nasze indywidualne konto i te sumy towarzystwo będzie inwestować.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy akcji
Trzeba pamiętać, że firma nie gwarantuje kwoty, którą dostaniemy po zakończeniu oszczędzania. Zależy ona od osiągniętych zysków. Pośrednio mamy wpływ na wysokość sumy zgromadzonej na koncie poprzez wybór funduszy, w które będą inwestowane nasze pieniądze.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy obligacji
Reszta płaconej przez nas składki jest przeznaczona na opłacenie polisy na życie. Suma ubezpieczenia jest ustalana przez klienta.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy dynamicznych
Zanim dojdzie do podziału składki na te dwie części, towarzystwo pobiera z niej różne opłaty. Są one największe w pierwszych latach po podpisaniu umowy. Wtedy często tylko 25 – 30 proc. wpłacanych środków jest inwestowane (w pierwszym roku z reguły jeszcze mniej). Skutek jest taki, że po kilku latach systematycznego przekazywania pieniędzy na koncie klienta jest mniej, niż wpłacił, choć towarzystwo osiągnęło zyski z inwestycji. Oszczędności opłaca się wycofać dopiero po wielu latach, np. 10 – 15. Wadą polisy z funduszem jest to, że klient nie wie, ile dostanie pieniędzy, gdy zrezygnuje z ubezpieczenia.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy zrównoważonych
Coraz popularniejsze są polisy inwestycyjne. Składka wpłacana przez klienta prawie w całości jest przeznaczana na inwestycje. Część ochronna (musi być, bo przecież polisę sprzedaje towarzystwo ubezpieczeń na życie) jest marginalna. Zaletą tych produktów jest przejrzystość. Klient dokładnie wie, ile z jego składki firma pobierze w formie opłat.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy rynku pieniężnego
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia z funduszem, także z polis inwestycyjnych opłaca się zrezygnować nie wcześniej niż po kilkunastu latach, ponieważ na początku okresu oszczędzania tzw. opłata likwidacyjna może być bardzo wysoka.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy gwarantowanych
Czasami w pierwszych dwóch latach trwania umowy wynosi ona 99 proc. zgromadzonych środków. Towarzystwo właściwie zabiera wszystko, bo występuje jeszcze opłata od wykupu. „Kara” za zrezygnowanie z oszczędzania zmniejsza się w kolejnych latach, na przykład w czwartym roku może wynosić 70 proc., w ósmym – 30 proc., a po upływie dziesięciu lat od podpisania umowy może jej w ogóle nie być.
Zobacz stopy zwrotu z funduszy międzynarodowych
Zobacz stopy zwrotu z funduszy zrównoważonego wzrostu, mieszanych i stabilnych
Opinia
Piotr Zagała, dyrektor Departamentu Inwestycji i Zarządzania Ryzykiem Nordea Życie
W ubiegłym roku nie było już takich okazji inwestycyjnych jak w 2009 r. Dlatego stopy zwrotu były niższe. 2011 r. wydaje się jeszcze trudniejszy. Jeśli FED (amerykański bank centralny - red.) nie zdecyduje się na kolejny program skupu aktywów, może nawet dojść do spadku cen surowców. Spółki wyceniane są dobrze. Niektóre są nawet drogie. Poprawa koniunktury może diametralnie zmienić sytuację małych przedsiębiorstw.
Z tego względu w tym roku duże zyski mogą mieć fundusze małych i średnich firm. Na rynku obligacji od początku roku jest ciężko. Rentowność papierów długoterminowych jest już bardzo wysoka, ale nie jest wykluczona jakaś panika. Różnice w wynikach funduszy obligacji mogą być duże. Trudno będzie o wysokie stopy zwrotu, ale prawdopodobnie większość kategorii funduszy osiągnie zyski.
W ubiegłym roku po raz kolejny potwierdziło się, że inwestycja w fundusze zrównoważone to gra niewarta świeczki. Fundusze stabilnego wzrostu, znacznie mniej ryzykowne, przynoszą niewiele niższą stopę zwrotu. A zatem jeśli zależy nam na wysokich zyskach, znacznie lepszym pomysłem jest zaakceptowanie większego ryzyka i wybór funduszu akcyjnego.
Przeczytaj więcej o: UFK, polisa inwestycyjna, ubezpieczenie na życie, ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
