Kredyty
Jak żyć bezpiecznie z kredytem
Rozsądnie używaj karty kredytowej, zamień pożyczkę na tańszą, wydłuż okres spłaty, skorzystaj z wakacji kredytowych
Zadłużenie w banku nie jest powodem do stresu, o ile miesięczny koszt obsługi kredytu nie przekracza naszych możliwości finansowych. Jeżeli nam to grozi, warto pomyśleć o działaniach restrukturyzacyjnych. I to jak najszybciej.
Co można zrobić? Zamienić kredyt na tańszy, wydłużyć okres spłaty, skorzystać z mechanizmów, dzięki którym płatność części rat jest odraczana. Nieuniknione będzie też uważne przyjrzenie się domowym finansom.
Darmowy albo drogi
Ostrożnie należy używać karty kredytowej. W zależności od stopnia zdyscyplinowania użytkownika może być ona zarówno najtańszym, jak i najdroższym sposobem finansowania wydatków. Przede wszystkim trzeba dokładnie zrozumieć, jak karta działa.
Zaciągnięty nią kredyt jest darmowy tylko wtedy, gdy przestrzega się dwóch zasad. Po pierwsze, karty należy używać tylko do płatności w sklepach i punktach usługowych (a nie w bankomacie). Po drugie, powinno się spłacać całe zadłużenie w terminie wskazanym na wyciągu. W przeciwnym razie kredyt jest oprocentowany i to od dnia wykonania transakcji do dnia spłaty. A oprocentowanie jest wysokie.
Najlepiej więc unikać takich sytuacji, gdy bank nalicza odsetki (zrobi to np. zawsze, gdy użyjemy karty kredytowej w bankomacie, nawet jeśli zadłużenie w całości uregulujemy w terminie). W miarę możliwości cały kredyt zaciągnięty kartą należy spłacić choćby środkami z innego kredytu. Można wykorzystać na przykład linię kredytową w koncie osobistym.
Rozsądną decyzją może też być zamiana kredytu na karcie kredytowej na tańszy kredyt ratalny. Możliwość taką oferuje coraz więcej banków. Trzeba tylko pamiętać, że chęć przeprowadzenia takiej operacji nierzadko trzeba zgłosić nie później niż kilka – kilkanaście dni po realizacji płatności.
Jeden zamiast kilku
Równoczesna spłata kilku kredytów zaciągniętych na rok może przekraczać nasze możliwości finansowe. Spłata takiego samego długu, ale rozłożona na więcej lat, jest już znacznie prostszym zadaniem, bo radykalnie zmniejsza się wysokość miesięcznego obciążenia (choć w całym okresie spłaty klient w sumie odda bankowi więcej).
Właśnie do tego celu służą kredyty konsolidacyjne. Pozwalają one objąć jedną umową całe zadłużenie klienta i umożliwiają spłatę w dłuższym okresie. Zaletą kredytów konsolidacyjnych jest też niższy koszt w porównaniu z pożyczkami gotówkowymi. Ich minusem jest natomiast konieczność ustanowienia hipotecznego zabezpieczenia na rzecz banku.
Większa elastyczność
Przy niektórych kredytach, zwłaszcza hipotecznych, klient niezalegający ze spłatami ma prawo raz w roku opuścić jeden termin płatności. Oczywiście, ratę trzeba będzie później uregulować, ale takie wakacje kredytowe umożliwią złapanie oddechu przy chwilowych problemach finansowych.
Jeszcze większą elastyczność zapewnia linia kredytowa w rachunku osobistym. Tu bank w ogóle nie określa terminu spłaty. Każdy wpływ na konto powoduje, że saldo zadłużenia przejściowo się zmniejsza, a w efekcie naliczane odsetki są niższe. Brak harmonogramu spłaty sprawia jednak, że klient sam musi sobie narzucić dyscyplinę i systematycznie redukować zadłużenie.
Gdy bieżące dochody nie wystarczają na pokrycie bieżących wydatków i obsługę kredytu, nawet po jego restrukturyzacji, w zasadzie mamy dwa rozwiązania: musimy poszukać dodatkowych źródeł dochodu albo ograniczyć wydatki. O głębokości takich cięć każdy musi zdecydować indywidualnie po analizie stanu finansów osobistych.
Przeczytaj więcej o: karta kredytowa, refinansowane kredytu, restrukturyzacja długu, wakacje kredytowe, zamiana kredytu na tańszy
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
