Jak skutecznie ubezpieczyć mienie od żywiołów?

autor: Kuba Kamiński

źródło: Fotorzepa

+zobacz więcej zdjęć

Redakcja poleca:

• Z polisą łatwiej po huraganie
• Ubezpiecz mieszkanie przed urlopem

Zniszczenia majątku spowodowane działaniem deszczu i wiatru uświadamiają, jak duże znaczenie ma wybór odpowiedniego ubezpieczenia mienia

Dobra polisa zapewni ochronę wtedy, gdy tego najbardziej potrzebujemy. Jeżeli ktoś mieszka w rejonie zagrożonym powodziami, powinien zabezpieczyć się przed tym zagrożeniem, gdy ktoś najbardziej obawia się huraganów, to jego polisa powinna chronić przed tym ryzykiem.

Najpierw trzeba świadomie wybrać przedmiot ubezpieczenia, czyli to, co może być objęte ochroną - może to być np. dom jednorodzinny, lokal mieszkalny, stałe elementy lokalu mieszkalnego, garaż, ruchomości domowe - wyposażenie, ogrodzenie, altana.

- Przeglądając ofertę ubezpieczenia mieszkania czy domu zawsze należy zwrócić szczególną uwagę na zakres ochrony ubezpieczeniowej, katalog wyłączeń tj. sytuacji, w których ubezpieczyciel nie będzie ponosił odpowiedzialności za szkodę oraz sposób ustalenia wysokości odszkodowania - radzi Maciej Buczkowski z PZU.

Oferty ubezpieczeń mienia różnią się od siebie. Mogą być konstruowane wariantowo i wówczas klient z dostępnych opcji np. podstawowej, rozszerzonej czy super wybiera odpowiedni dla siebie wariant, albo oferowany jest standardowy zakres ochrony do którego w zależności od oczekiwań można dokupić kolejne ryzyka lub wyłączyć te których się nie obawiamy.

- Kupując ubezpieczenie należy przeanalizować zakres ryzyk, których objęcie ochroną ubezpieczeniową zapewniłoby nam poczucie pełnego bezpieczeństwa. W głównej mierze należy zwrócić uwagę na kluczowe ryzyka takie jak: pożar, powódź, deszcz nawalny, silny wiatr, przepięcie, stłuczenie - mówi Monika Sachajko z TUiR Warta - Nie każdy ubezpieczyciel proponuje ubezpieczenie od  wszystkich powyższych ryzyk w standardzie, bez opłaty dodatkowej składki.

Ochroną ubezpieczeniową można również objąć inne ryzyka tj. kradzież z włamaniem lub rabunek bądź odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym. Przydatne może być wykupienie opcji zwrotu kosztu wynajmu zastępczego lokum w przypadku zniszczenia domu.

Prawie każdy, kto ma ubezpieczoną nieruchomość, dostaje w pakiecie usługi home assistance. Często podstawowy wariant home assistance nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Płaci się dopiero za bogatsze wersje. Home assistance obejmuje całodobową pomoc w sytuacjach określonych w umowie, takich jak nieszczęśliwe zdarzenie losowe, działanie żywiołu czy awaria. Towarzystwo zajmie się wówczas np. organizacją naprawy instalacji wodno-kanalizacyjnej, sprzętu AGD/RTV, wezwie stolarza, elektryka czy dekarza. Jeżeli więc na skutek podtopienia woda zalała piwnicę czy uszkodziła instalację elektryczną, możemy szybko otrzymać pomoc.

W niektórych wariantach towarzystwo pokrywa jedynie koszty pomocy, w droższych: zarówno pomocy, jak i materiałów. Zakres świadczeń, które się nam należą, znajdziemy w OWU. W ramach assistance można liczyć m.in. na usługi serwisowe, dozór mienia, gdy ubezpieczony znajduje się poza miejscem zamieszkania, opiekę nad zwierzętami domowymi, transport mienia, organizację tymczasowego zakwaterowania.

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości domu i wyposażenia. Jeśli suma ubezpieczenia będzie znacznie niższa od faktycznej wartości mienia, czyli gdy będzie tzw. niedoubezpieczenie, to wprawdzie zapłacimy niższą składkę, ale w razie szkody ubezpieczyciel zredukuje wypłatę należnego odszkodowania. Z kolei w sytuacji odwrotnej, gdy suma ubezpieczenia będzie wyższa od wartości naszego dobytku, na odszkodowaniu i tak nie zarobimy, gdyż nie może ono przekraczać wysokości szkody, za to będziemy bez potrzeby płacić wyższe składki.

W przypadku zniszczenia lub utraty niektórych przedmiotów towarzystwa stosują limity wypłat, co określone jest w OWU. I tak w przypadku zniszczenia w wyniku pożaru czy powodzi biżuterii możemy otrzymać np. tylko do 10 czy 20 proc. sumy ubezpieczenia ruchomości i nie więcej niż 5  czy 10 tys. zł.

Majątek może być ubezpieczony według wartości odtworzeniowej albo rzeczywistej. Przy ustalaniu wartości odtworzeniowej brane są pod uwagę podane przez ubezpieczającego we wniosku informacje na temat wymiarów nieruchomości (powierzchnia użytkowa), rodzaju konstrukcji, użytych materiałów. Rzeczoznawca majątkowy wycenia, jakie wydatki trzeba ponieść, by odtworzyć majątek.