Komentarze i analizy
Ile zaoszczędzisz na racie, gdy sam kupisz walutę
Już od lipca większość banków pozwoli klientom spłacać kredyty bezpośrednio w wybranej walucie. Dzięki temu kredytobiorcy będą mogli obniżyć ratę średnio o 30 zł. Najwięcej - ponad 80 zł - zyskają klienci Dom Banku, bo ten bank ma najmniej korzystny spread - wynika z analizy Expandera.
Banki postanowiły wykonać zalecenie z Rekomendacji S (II) Komisji Nadzoru Finansowego, wydanej 17 grudnia 2008 r. Za niecały miesiąc kredytobiorca będzie mógł spłacić kredyt we frankach lub euro zakupionych np. w kantorze. Oznacza to, że zniknie problem spreadu, czyli niekorzystnej dla kredytobiorców różnicy w stosowanych przez banki kursach kupna i sprzedaży. Niestety, przewalutowania kredytu klienci będą mogli dokonać tylko raz przez cały okres zadłużenia. W przypadku kredytu koszt spreadu składa się z dwóch części: pierwsza ponoszona jest przy wypłacie kredytu, a druga przy spłacie.
Kupisz franka, kiedy będziesz chciał
- Na pierwszą część rekomendacja SII nie będzie mieć wpływu - chyba, że doprowadzi do tego, że banki w ogóle zmniejszą spready – i kredyty nadal będą wypłacane po bankowym kursie kupna. Kredytobiorcy będą za to mieć możliwość obniżenia drugiej części kosztu spreadu – mówią Katarzyna Siwek i Jarosław Sadowski, analitycy Expandera.
Dodają, że jeszcze jedną zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że kredytobiorca może wybrać moment zakupu waluty. Pozwala to na dodatkową oszczędność, jeżeli kurs waluty zmieni się w kolejnych dniach czy tygodniach w oczekiwanym przez kredytobiorcę kierunku.
Oby tylko tanio kupić w kantorze
Z przeprowadzonej przez analityków Expandera analizy wynika, że w przypadku franków szwajcarskich, najniższy spread w banku wynosi 14 groszy, a przeciętny - niecałe 20 groszy (patrz tabela 1). W kantorze najniższy spread wynosi 3 grosze, a średni ok. 8 groszy. - W większości sprawdzonych przez nas kantorów 2 czerwca można było kupić franki po 3 zł. Najniższa kurs wynosił 2,97 zł, a najwyższy 3,09 zł. Tymczasem przeciętny kurs sprzedaży stosowany przez banki wyniósł niecałe 3,05 zł. Tylko Euro Bank stosował na tyle korzystny kurs (2,95 zł), że nie udało nam się znaleźć kantoru, który oferowałby lepszą stawkę. Najwyższy kurs (3,17 zł) stosował natomiast Dom Bank – informują analitycy Expandera.
Jak to przekłada się na konkretne kredyty? Załóżmy, że pan Kowalski pożyczył w banku 200 tys. zł na 25 lat i jego bank stosuje przeciętny kurs sprzedaży (3,05 zł). Kupując franki w kantorze po 2,97 zł Kowalski może zaoszczędzić ok. 30 zł. Znacznie więcej zyska Nowak, który spłaca podobny kredyt (200 tys. zł, 25 lat) w Dom Banku (bank stosujący najwyższy kursy sprzedaży franka). Jeśli Nowakowi uda się kupić franki w kantorze, który stosuje najniższy kurs sprzedaży franka, to zapłaci o ponad 80 zł niższą ratę (zamiast 1288 zł raty zapłaci 1206 zł). Korzyści będą podobne niezależnie od tego, czy kredyt został zaciągnięty jeszcze przed kryzysem (niska marża i niski kurs wypłaty), czy w tym roku – podaje Expander (zobacz tabele 2 i 3).
Katarzyna Siwek i Jarosław Sadowski dowodzą jednak, że decyzję o zakupie waluty w kantorze warto poprzedzić dokładnym porównaniem kursów. Może się bowiem zdarzyć, że kurs kantorowy będzie wyższy. Przykładem jest rata w Euro Banku i kantorze w Białymstoku. Dla potrzeb przedstawionych obliczeń analitycy założyli średnie poziomy marży na rynku, a nie stawki obowiązuje w konkretnych bankach.
Najpierw prowizja, potem oszczędności
Nie można zapominać, że oszczędności z tytułu zmiany sposobu spłaty kredytu zostaną pomniejszone o koszty podpisania koniecznego w tym wypadku aneksu do umowy kredytowej, a więc i opłacenia prowizji. - Standardowa opłata za aneks wynosi zwykle od 150 do 250 zł, jednak w tym przypadku stawki mogą być inne – informują analitycy Expandera. Ich zdaniem przy założeniu sumy 200 zł i możliwości maksymalnego obniżenia raty – o 80 zł – zmiana zasad spłaty zwróciłaby się już po trzech miesiącach.
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
