Porady
Podlicz wszystkie koszty inwestycji
Podstawą do otrzymania kredytu na dom jest właściwa kalkulacja kosztów. Źle wypełniony kosztorys może skutkować brakiem funduszy na ukończenie inwestycji lub odmową udzielania kredytu przez bank
Wielkość uzyskanego kredytu zależy od prawidłowego wypełnienia kosztorysu budowy oraz harmonogramu prac. Bank nie zapłaci za części budowy nieujęte w kosztorysie, np. za ogrodzenie, które nie znalazło się w zestawieniu kosztów.
W większości banków środki uzyskane z kredytu muszą być przeznaczone na elementy nierozerwalnie z domem związane (glazura, podłogi itp.). Każdy kosztorys jest przez bank weryfikowany. Rzeczoznawca banku ocenia, czy za zadeklarowaną kwotę można wybudować dom zgodnie z projektem i założonym standardem, a z drugiej strony, czy podana kwota nie przewyższa wartości nieruchomości. Jak twierdzą analitycy, w praktyce mamy tendencje do zaniżania kosztów związanych z budową.
Na działkę i dom
Coraz więcej banków wychodzi z założenia, że zakup działki i budowa domu to inwestycja jak każda inna i oferuje jeden kredyt na ten cel. Uzyskanie takiego kredytu jest możliwe tylko wtedy, gdy wydane jest pozwolenie na budowę. W przeciwnym razie bank udzieli kredytu na kupno działki, a dopiero po uzyskaniu odpowiednich dokumentów kwota kredytu zostanie podwyższona.
W niektórych bankach do podpisania umowy na całą kwotę kredytu wystarczy przedstawienie projektu domu. Bank oferuje wtedy kredyt, który jest podzielony na dwie części. Pierwsza transza kredytu jest wypłacana na zakup działki, a po załatwieniu wszelkich pozwoleń wypłacane są kolejne transze.
Istnieją jednak instytucje, które tego rodzaju kredyty traktują oddzielnie, tłumacząc to zbyt dużym ryzykiem. W bankach tych można jednak liczyć na promesę, czyli gwarancję udzielenia kredytu na budowę domu.
Ostrzejsze warunki
Przy budowie domu na kredyt większość banków wymaga dziś wkładu własnego w wysokości 20 – 30 proc. wartości inwestycji, gdyż zaostrzyły warunki kredytowania. Niewykluczone jednak, że wkład własny będzie musiał być jeszcze wyższy – nawet 40-procentowy, a banki będą chciały dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu do czasu założenia hipoteki dla budowanego domu (np. obciążenia hipoteki innej nieruchomości). Banki mniej korzystnie dla klientów będą liczyć zdolność kredytową.
W określonym w umowie kredytowej czasie – w zależności od banku jest to okres 2 – 3 lat – trzeba oddać dom do użytkowania i ujawnić go w księdze wieczystej. Kredyt jest wypłacany transzami, wraz z ukończeniem kolejnych etapów budowy. Ilość transz jest ustalana indywidualnie w zależności od przedstawionego wcześniej harmonogramu. Uruchomienie każdej kolejnej kwoty jest uzależnione od rozliczenia się z już otrzymanych pieniędzy. Stosowane są różne formy rozliczeń. Coraz więcej banków nie wymaga już rachunków ani faktur za zakupione materiały i przeprowadzone prace budowlane. Najczęściej stosowaną metodą jest wizyta na placu budowy pracownika banku lub rzeczoznawcy. Ten drugi kosztować nas będzie od 50 – 350 zł za wizytę w zależności od banku. Są jednak i takie, które zadowolą się tylko wysłanymi zdjęciami z budowy czy wglądem do dziennika budowlanego.
W większości banków do momentu wypłaty ostatniej transzy kredytu obowiązuje tak zwana karencja w spłacie kredytu. Przez ten okres spłacane są jedynie odsetki od kredytu. W bankach można także otrzymać karencje po wypłacie ostatniej transzy – w zależności od banku łączny okres karencji może wynosić 24 – 36 miesięcy.
Planując zaciągnięcie kredytu, musimy wziąć pod uwagę dodatkowe koszty związane z jego uruchomieniem i późniejszym funkcjonowaniem. Zaliczamy do nich: prowizję od przyznanego kredytu, opłaty za wycenę i inspekcję przedmiotu zabezpieczenia, opłaty związane z wykupieniem wszelkich wymaganych przez bank polis ubezpieczeniowych.
Zrób dobrą kalkulację
Średni procentowy udział poszczególnych etapów inwestycji w całkowitym kosztorysie:
- zakup działki – 15 proc.
- formalności prawne i organizacja placu budowy – 5 proc.
- dom pod klucz – 43 proc.
- koszt wyposażenia domu – 27 proc.
- ogrodzenie budynku i ogród – 10 proc.
Podane powyżej koszty budowy dotyczą domów o przeciętnym standardzie wykończenia.
Przeczytaj więcej o: budowa, kosztorys, kredyt
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
